北京“以房养老”骗局案宣判，以房养老靠谱吗？

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据新京报消息，9月12日，备受关注的北京“以房养老骗局”引发的民事官司在北京市朝阳区人民法院一审宣判。法院认定加入“以房养老”项目的高女士与他人的房屋买卖合同无效，判决房屋物归原主。

现场听到判决后，高女士悬着的一颗心终于落地，她激动地留下眼泪，不断感谢法官。

此前，59岁的高女士被忽悠抵押房产投资“养老”，抵押代理人龙某在高女士不知情的情况下将其房屋出售，结果养老不成反丢房。为此高女士诉至法院，要求确认房屋买卖合同无效。

先回顾一下事情经过。2016年4月，高女士经朋友介绍加入“以房养老”项目：抵押房产证做理财，12个月为期，每月给付房屋价值的3%。被宣传吸引后，高女士将自己一处房屋抵押，投资该项目。

之后高女士经朋友联系到龙某等人，在对方安排下，高女士前往北京市方正公证处签订了《借款合同》、《具有强制执行效力的债权文书公证书》等大量文件。

办理房产抵押手续后，出借人王某向高女士转账三笔共计220万元，这笔钱转手给一个叫广艳彬的人做“养老理财”。其后两个月内北京 养老 地产，她多次收到共约13万元的“利息”，之后再无任何进账。2016年10月，高女士被突然上门的人要求腾房，之后还被王某索要借款和利息。

“我去房产交易大厅才知道，龙某在2016年10月9日把房子卖了。我的房子在350万以上，他们280万就卖掉了。”高女士说，最初她在签订文件时并不知道自己去的是公证处，公证处工作人员也没有对她进行任何询问。

“我妈瞒着家里人，她自己都不知道签的什么合同。”高女士儿子说，不少老人对于所签合同并无判断力，当时母亲还一直以为自己走的是“养老理财项目”，并非普通的民间抵押借贷。

于是，高女士将买房人刘某、代理人龙某起诉至法院，要求判决卖房合同无效，将房产过户还给自己。

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高女士遭遇的是以“以房养老”为名义的骗局，而正规的“以房养老”是指老年人住房反向抵押养老保险，这是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。

老年人住房反向抵押养老保险规定：房子抵押期间，老人继续拥有占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权（也就是说不但可以继续居住，还可以出租），并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产的处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

从四年前开始，“以房养老”就已经在全国多地展开试点。

◆ 2014年7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点。

◆ 2016年7月，原保监会决定将试点范围扩大,天津等城市成为第二批试点。

◆ 2018年8月，“以房养老”由原来的试点城市扩展到全国开展。

然而试点四年以来，收效甚微，状况可以用“冷清”来形容。

据新华社报道北京 养老 地产，四年来，全国仅幸福人寿一家保险公司开展此业务。截至今年6月底，全国98户家庭139位老人完成承保手续。其中，上海参保户占比最多：签约客户46户，领取养老保险金的有32户，每户月均领取养老金约12104元。

很明显，目前大部分人对于“以房养老”并不买账，无论是供给方（保险公司）还是需求方（投保户）似乎都充满了顾虑。

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“以房养老”频频遇冷的原因是什么呢？

对保险公司来说，这个业务涉及房地产、金融、财税、司法等多个领域，存在许多不确定性，尤其是法律法规尚不健全，政策基础较为薄弱，业务流程管理和风险管控难度较大，难以盈利。

据幸福人寿江苏分公司以房养老业务的负责人说，保险公司不积极主要是担心房价的不稳定。根据产品设定，老人养老金的多少和房屋价值直接挂钩。房屋评估价格是按照合同约定的，不能更改。不管房价涨还是跌，保险公司都要按照约定的金额给老人发放养老金。如果房价大幅下跌，保险公司就要承担很大的风险。

对投保人来说，投保首先要符合一定条件：老人的年龄要在60周岁至85周岁之间，抵押的房屋必须是老人具有完全产权。其中，不少老人的房子是没有完全产权的，像是国产房、校产房等。

抛开规定，老人对此态度冷淡主要还是因为根深蒂固的传统观念：要将房产留给子女。在央视发起的一项调查中，绝对不选择“以房养老”的被调查者比例达到了71%，根据调查结果，10%被调查者的选择是养儿防老，这部分群体认为“养儿防老比较好，房子可以留给后人”；3%被调查者认为“所有权不完整不好操作”；1%被调查者认为，“子女反对容易引发家庭矛盾”；64%被调查者认为：“收益不划算，感觉一辈子白辛苦了”。

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养老是个大问题，中国目前的养老市场需求日渐增加，“以房养老”这种新型养老模式的出现，无疑有一定的发展空间。但我们同时要明确的是，“以房养老”只是一种市场行为，是一种自愿的、可选择的、补充的养老方式，而不是一项养老政策。

即使在国外，“以房养老”也只是一种相对小众的非主流养老方式。解决养老问题，最终还是需要社会、机构和家庭共同努力。