养老保险缴费15年和15年零一个月，退休领取的养老金有什么区别？

我国已经进入了老龄化时代，60岁以上的老人达到了2.64亿人。养老保险是安心养老的最重要的一份保障。根据《社会保险法》规定，领取养老金的最低缴费年限是15年，另一个条件是到达法定退休年龄。于是很多人就认为把养老保险缴费满15年就好了。但是我一直奉劝大家，在自己能够负担的情况下，尽可能地长时间缴费。即使难以负担，也尽量缴费是15年零一个月。养老保险缴费15年和15年龄一个月，养老金会有什么区别呢？

参加养老保险，领取养老金的计算公式。

养老金计算公式，是按照2005年国发38号文件确定的，主要是基础养老金和个人账户养老金两部分构成，跟社会平均工资、缴费年限、缴费基数、退休年龄等多个因素相关。

大多数人参加养老保险是按照60%基数缴费，让我们以60%基数缴费为例，看看养老保险缴费满15年和15年零一个月，养老金会有有什么区别？

假设社会平均工资是6000元，最低缴费基数则是3600元，灵活就业人员一般是按照20%的比例缴费，多缴费一年需要多缴纳720元的养老保险费。

在养老金计算的时候，按照60%基数多缴费12个月，基础养老金可以多领取0.8%的退休上年度社会平均工资。当社会平均工资是6000元的情况下，每月可以多领取48元基础养老金。如果多缴费一个月实际上只能领取1/12，也就是说每月多领取4元。

另外还有个人账户养老金。按照3600元基数缴费，每月记入个人账户288元。60岁退休的养老金计发月数是139个月。养老保险个人账户余额多288元，平均每月可以多领取二元左右的个人账户养老金。

多缴部分的回本时间是多少呢？

养老保险多缴费一个月，每月可以多领取基本养老金6元。相对于720元的养老保险费付出养老保险交够15年每月能领多少，是需要120个月才能回本的。

实际上，我们的社会平均工资会不断增涨，养老保险个人账户每年还会计算利息，如果说我们在未来退休实际上可以多领取的养老金会更高。

如果说在15年以后，社平工资变成12,000元，个人账户余额会变成560元，每月可以多领取养老金是12元。回本时间则只有60个月了。

除此以外，退休以后养老金每年还会增加。养老金的调整方案，近年来主要是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。其中，挂钩调整部分主要分为按缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩。特别是按缴费年限调整部分，绝大多数省市都是按照不足一年按一年计算。

以山东省2021年养老金调整方案为例：缴费年限15年，每年缴费年限增加基本养老金一元，16~25年部分会增加1.3元。多缴费一个月，按照一年计算，可以多增加1.3元基本养老金。另外，还有按养老金比例调整，原先多发的部分也会逐渐扩大差额。

一般来说，多缴费720元，回本时间是很短的。而0岁新生儿的人均预期寿命，2019年都已经达到了77.3岁。临近退休的老人，年龄＋预期寿命会更长。对于大多数人，回本肯定是没有问题的。

不过话又说回来，如此划算的养老保险缴费，也会对我国的养老保险基金产生了巨大的负担。为此国家也在不断完善我们的养老保险制度，比如说将推动延迟退休、提高领取养老金的最低缴费年限、完善职工养老保险个人账户的计发月数等等政策，都将在十四五期间实施。

总体来讲，养老保险的本质是养老，并不是投资。希望参加养老保险的人搞清楚目的，不要因为看不懂而放弃了这种保障，这样是十分可惜的。