养老保险制度不仅与老人的生活密切相关，而且与我们的生活也密不可分。我们都有变成老人的那一天，所以，养老保险制度对我们晚年的生活有着直接的影响。
养老保险制度的发展得到了党和领导的高度重视，它能够满足老年人的基本的生活需要，为老年人的晚年生活提供一个可靠的经济来源。所以，我国现行的养老制度是什么样子的，这得到了越来越多的人的关注。
一、 养老金制度是什么？
养老金制度是一种国家为了保证某些公民在退休的晚年能够保持正常的生活水平而建立的一种退休养老福利制度。这里所说的“特殊公民”，主要是指那些已经退休的，或者是已经丧失了劳动能力的，而且他们还是一个在工作的过程中为社会作出了贡献，有资格享受养老金的人。
拥有养老保险的公民可以按照国家规定每月领取一定数额的工资，用作退休人员的日常生活开支，解决公民对晚年生活的顾虑。养老保险制度对推动社会和谐发展起到了积极作用，对我国缓解社会贫富差距也有积极作用，它对我国的经济发展具有十分重要的意义。
目前我国的养老金体系为“双轨制”，农村与城镇的经济发展水平有着很大的不同，农村的养老金以补助、互助为主，城镇的养老金体系采取“按领取、按支付”的形式。按领取金额分有十个等级。具体如下图所示：
随着社会经济的发展和我国老龄化进程的加剧，养老金制度得到了进一步的完善。中国养老保险体系历经20余年摸索，已有长足进步。
二、 我国养老制度面临哪些难题？
随着社会发展与老龄化的加剧，我国政府对养老保险的关注也越来越多，但是，在实际的养老保险管理中，仍然存在着许多的问题。
养老金收支缺口大：随着人口老龄化的加剧，养老保险基金的收入和支出缺口也在不断扩大。根据有关部门的预测，中国的人口老龄化2030年将达到全球最严重的水平，中国的老龄人口将于2050年接近总人数三分之一。
由于人口老龄化，我国的养老金收支缺口非常大，就算不考虑人民币贬值等外部因素，按照预算，到2075年，我国的养老金缺口将达9万亿元，这是一个巨大的数字。
养老金收益率太低：根据有关资料的调研和分析，中国退休金回报率低于通货膨胀，在我们现有的退休金制度下养老保险等级，退休金回报率均未超过2%，而通货膨胀却高达2.47%，以此比例计算，我们每年的退休金亏损高达6000亿元。
对我们国家来说，养老金的回报率很低，这对养老保险体系的发展造成了很大的阻碍，长期下去，养老基金将会面对很大的财务困难。
三、如何保障“老有所养”?
扩大养老保险的覆盖面，应该以城镇职工为重点，主要包括私营企业职工、自由职业者等。我们应该首先将他们纳入到社会养老保险体系之中，这样才能让企业和机关事业单位的养老保险体系达到统一，才能结束二元制度共存的情况，让养老保险体系更加公平。
同时，把养老金体系延伸到农村地区，也是一个很重要的事情。伴随着经济的不断发展，乡村里的青壮年劳动力正逐步地向城市转移，乡村里的人口老龄化现象也越来越严重，普通家庭的养老能力相对较差，所以在乡村里推行一项养老保险是非常有必要的。
增强我国养老保险基金的经济效益：财政收入项中划出养老专项，预留出足够的养老金，通过这些资金来解决我国养老保险中存在的空账问题。在各年的财政预算中也应当有养老保险支出的一席之地。
同时，养老保险部门的资金也可用于投资，实现资金保值增值，缓解我国养老保险对财政的压力。
多元化配置养老金：以多种投资组合的形式，在保障收益的情况下，尽可能地分散风险，提升稳定性。
结语
未来，我国养老金制度改革的主要方向应该是将重点放在城乡统筹发展，提高养老金的增值保值能力。尽管发展在稳步推进，但是有关农村的养老金制度问题却取得了很大的进展，我们应该对其原因进行深入的分析，找到它的突破口，从而让我国的养老金制度变得更加完善。
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