个人养老金制度，看完这篇就够了

近期有个大事：

2022 年 4 月 21 日，国务院发布《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》

酝酿多年的个人养老金制度终于揭开了神秘面纱

《意见》出台有啥背景？

跟咱们老百姓有啥关系？

Q：个人养老金制度出台的背景是什么？

中央明确要求，要立足我国的基本国情，借鉴国际经验，努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。

简单说就是：

第一支柱：国家帮你养老

第二支柱：雇主帮你养老

第三支柱：自己给自己养老

Q：为啥要开始提倡自己给自己养老？

因为人口老龄化带来养老压力 。

相比其他国家，我们国家的养老结构不太平衡。第三支柱尚在起步阶段，第二支柱企业年金覆盖人群也比较少，所以我国主要养老来源就是国家养老。

国家养老本质是年轻劳动力缴养老金养退休的老人

老龄化结构的社会，养老金会面临亏空风险，

养老替代率也会一直下滑，

所以养老方式多样化也越来越必要。

Q：谁能参加个人养老金制度？

在职人员不论是什么样的就业形态，即不论是单位就业人员还是灵活就业人员陕西养老保险查询个人账户，不受就业地域、户籍限制，只要个人自愿都可以公平参加这个制度，跨省跨地域流动时，个人的权益都不受影响。

Q：个人养老金制度与基本养老保险、企业年金和职业年金有什么不同？

个人养老金制度和国家基本养老保险不同，基本养老保险由国家强制实施，个人养老金由个人自愿参加。而且与企业年金、职业年金由用人单位及其职工建立、共同缴费不同，个人养老金只由个人缴费。

相比社保里的养老金部分需要被拿去统筹，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累，不用参与统筹。

Q：统筹啥意思啊？

统筹的意思，就是酌情调剂。

社保养老金都是分统筹账户和个人账户的，比如在广州工作和缴纳社保，社保基数交得比较高，但我国西部地区工资不高，社保基数低，未来退休时，国家就会将统筹账户里的部分倾斜一下来调剂分配。

也就是说你统筹账户里的钱，并不都是你个人的。个人养老金账户则不存在统筹，里面的钱都是你个人的。

Q：参加个人养老金制度有什么好处？

1. 个人参加个人养老金制度最直接的好处，就是可以享受税收优惠政策。

2. 第一支柱基本养老保险是保基本生活的，第二支柱企业年金和职业年金是单位建立的，起补充养老作用。现在增加了个人养老金，也增加了一条补充养老的渠道。

3. 可以帮助个人理性规划养老资金。在缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，到达领取基本养老金年龄等条件时就可以领取，也就是说从制度上帮助参加人把牢个人养老金的“出口”，有助于个人理性规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。

Q：参加方式是什么样的？

参加人自主决定是全程参加还是部分年度参加，起步阶段只要不超过年度缴费上限1.2万元，参加人可以自主决定缴多少，本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。

Q：1.2万上限会不会有点少？

1.2万的标准，对于高收入者，可能有点隔靴搔痒，而低收入者的抵税需求也并不大。估计更多有兴趣的是中产群体。但既然是试点，又是国之大计，谨慎一些完全可以理解，如果上限过高，可能会引发更多风险。

Q：个人养老金怎么投资？

参加人可以根据不同偏好，自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，还可以短期中期长期的组合，这些操作都可以在资金账户中完成，不需要跑多个部门和机构。

Q：投资会亏吗？

好问题。不排除有亏的风险哦！！！

个人养老账户的钱可以拿来自主投资，盈亏跟个人买啥有很大关系。投资有风险，投资买的基金可能赚钱，但也可能亏钱。

当然，如果求安全，这个账户可以考虑尽量买入银行存款或者固定收益类的基金等低风险的产品，从而控制风险。

Q：那跟我在别的地方买基金、股票、保险有啥区别呢？

这个账户实行封闭运行，除非达到退休年龄或其他相关规定条件外不得提前支取。相当于钱进了这个账户基本就是强制用于养老的，不再是想花就能花的咯~

Q：个人养老金怎么开户？

参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。这两个账户是相互唯一对应的，参加人可以分别在国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”、商业银行等多个渠道开设。

Q：两个账户可以一起开吗？

当然。通过商业银行渠道，就可以一次性把这两个账户都开了。记住，个人养老金账户，就像社保银行卡一样，对每个人来说，是唯一的哦。

Q：个人养老金怎么领取？

参加人达到领取条件时，可以选择按月、分次或者一次性领取，商业银行根据个人选择的方式，把个人账户资金转入到参加人的个人社会保障卡银行账户。特殊情形下，比如完全丧失劳动能力、出国出境定居等，也都可以领取。

说了这么多，对我们普通人来说有什么启发吗？

1、建立个人养老意识，培养长期思维。

虽然建立个人养老金制度，迈的步子还小，但大家要看到，背后的用意可能更多是想激发大家的养老意识。生育既然不容易提起来，大家还是要提前有个自己养老的心理准备。另外，养老是个长期的事情，许多人投资都喜欢短期赚快钱，但复利是需要时间来累积的，借着个人养老意见的出台，或许也能帮助我们培养一些积累财富的长期思维。

2、掌握基础的金融知识非常重要！！！

个人养老账户基本都由个人自行投资，这也意味着选什么产品，怎么选，都需要自己决策，那么学习一些基本的金融知识就非常必要了。以前理财产品还有保本的，但现在理财产品都净值化管理了，不管日常买理财，还是以后的个人养老金账户选产品，都要好好研究筛选，因此，学习一些基本的金融知识和常识，也比以前更为重要了。

想预约个人养老金账户滴滴我同时，我也是万一~