每年存银行1.2万元，和交1.2万个人养老金，20年后哪个收益更高？

不久前，银监会宣布下调存款准备金率，银行的资金得到了很大的补充，存款利率也相继下调。利率直接关系到居民的利息收入。降低利率意味着居民的利息收入会减少。但是，中国所有的居民都喜欢存钱，他们也可以用存款来满足意外的需要。

事实上，除了居民的个人存款，中国还完善了以储蓄为基础的社会保险制度。缴纳社保也能给居民生活带来一定的保障，养老成为很多老年人维持生活的基本来源。但如果想在退休后享受全面的社保服务，需要在工作年限内按规定缴纳足够的养老保险基本标准。那么，一年12000元，20年后哪个更划算，是用来存银行还是用来交养老金？

而社保和银行存款都可以为居民退休提供保障，但是他们的收益就不一样了。居民缴纳的养老保险会进入基金账户，由专业机构打理，增值部分为居民收益银行存款的收益由银行的利息决定。利息越高，收益越高

假设小王40岁。按照中国目前的法定退休年龄，小再工作20年就退休了。小王愿意把自己每年交的钱存到银行，每年存12000元左右。和小王同岁的小昭，再过20年就可以退休了。与小王不同的是，小昭愿意缴纳国家的社保，并每年支付12000元的养老金。按照目前的社会养老金水平和银行存款利率，小王和小昭退休时，小王的存款多还是小昭的个人账户余额多？

小王每年存12000元，按目前年利率3%计算，第一年赚的利息是360元。根据复利公式P(1 i)^n，20年本息合计约322440。值得一提的是，银行在不断下调存款准备金率，银行年利率在下降。明年或后年利率是否会达到3%还不确定。

秉承公平原则，在未来的利率计算中，按照一定的涨幅，将35万元的金额作为20年的全部存款本息。35万已经是每年存1.2万获得的最高本息收入了，一般情况下不会更高。用35万相比养老金收益是最公平的

根据国家的要求，小昭每年支付12000元的养老金。由于人社部门尚未公布养老金收益，的具体细节和数据，我们根据其他类似居民个人养老金账户的收益进行估算。但有一点是肯定的，养老金的收益一定高于银行利率。这是因为2016年人社部门要求养老金利率不得低于银行定期存款利率。

在此前的五年里养老保险账户利息计算，收益的平均数额达到了7%，而且养老金的支付也在逐年上涨。20年后，总收益为491，940。这表明小昭的个人养老金账户在20年后可以有大约50万的余额。

参加个人养老金的居民在获得较高收益，的同时，也要承担一定的风险。就目前的情况来看，政府部门对个人养老基金的使用和理财产品的购买都有严格的规定和监管制度。风险只存在于理论概念中，现实中并不存在养老金损失。

进入21世纪以来，个人养老金已经连续20年在公募基金中获得8.15%的收益，收益呈现稳步上升趋势，降低难度较大。从这个角度来看，小昭支付的个人养老金稳定性强，收益高更值得购买。

相对于小王而言，每年存入银行1.2万元，有一定的收益，风险也比较小。居民的每一笔存款，银保监会都购买的有50万元的保险，即使该银行破产，在该银行存款额度低于50万的会有保险公司全额理赔。

如上所述，每年有1.2万元存入银行，如果按照目前最高3%的利率计算，获得的收益最高不超过35万元。所以这笔资金要有足够的保障和安全。小昭支付的个人养老金，由于国家的严格监管，也很难承担风险。所以这两种方式的风险差不多，而且都比较小。

总而言之，在小王和选择的两种方式中，我们清楚的得出结论，他们的风险几乎相同，但是他们的差距很大小王选择的存款模式只有35万元左右。在收益，小昭的个人养老金最终将达到50万元左右。然而，两者都有自己的特点和优势，居民可以根据自己的需要做出理性的选择。