80,90后，面对着怎样的养老形势？

下面是网上流传甚广的一幅图，来源不详，但也直白地反映了，在养老这件事上政策变化的方向。

从针对50,60后的“只生一个好，政府来养老”

到针对80,90后的“三个孩子就是好，不用政府来养老”

到底发生了什么样的变化？

我尽量简单通俗的跟大家讲明白，国家为啥反复强调：

养老不能靠政府，鼓励个人进行养老储备；

养老金为啥要全国统筹？

为啥鼓励生三胎？

为啥要延迟退休？

我们后期还可能面临哪些变化？

先看一下，面对逐渐严峻的养老形势，政府的养老体系规划：

对普通老百姓来说，老了有钱花，生病有医治，失能有人护，那基本也就不愁了。

国家针对这三个方面分别有相应的政策：

老了花啥钱？钱从哪里来？目前在我国主要由三方面提供：

社保养老金企业年金个人养老金

然而现状是，愿意交企业年金的企业少之又少；

个人还没有意识到自己处于逐渐严峻的养老形势下，有自主养老意识的个人也很少；

我国目前还是以第一支柱为主，社保养老金一肩担起绝大部分的养老重担。

不管是医疗还是护理，说来说去到最后都离不开钱海兴的养老政策海兴的养老政策，所以对于养老，咱们当前关注的重点还是养老金制度。国家的态度是，不要只靠社保养老啦，提倡个人及早进行养老规划。

众所周知，我国养老保险制度是社会统筹和个人账户相结合的部分积累制。

目前问题最大的是社会统筹账户（并不是说个人账户没有问题，这篇暂不做讨论）

统筹账户沉重的历史包袱：

1992年我国养老体制改革后形成现在的养老金制度，其中涉及到三类人；

老人：是指当地基本养老保险制度启动前参加工作，启动前退休的人；

中人：是指当地基本养老保险制度启动前参加工作，启动后退休的人；

新人：是指当地基本养老保险制度启动后参加工作，启动后退休的人。

Ps：各地基本养老保险制度启动的时间有一定的差异，时间范围为1992年-1995年，具体时间以各地启动时间为准。

养老保险中老人、中人、新人，享受的养老待遇有一定的差别，老人无需缴纳养老保险，可按实际工作年限、养老政策领取退休金；中人养老保险政策启动前无需缴纳保险费，启动后按当地政策缴费，以“限高保低”原则，领取养老金；新人按照当地基本养老保险政策享受养老待遇。（第一次划分，非事业单位并轨后的划分）

养老制度一开始实施时，“老人”没交过养老金但是却要领养老金，“中人”处在过渡期，还会额外领取过渡性养老金，这部分谁负担？我国之前一直是地方统筹，就是各地自己收养老金，自己发养老金，如果当地劳动力人口多，交社保的人多，“老人”“中人”的养老金发放可以自给自足，还会形成养老金结余。但是，在很多省份，收的养老金根本不够给老人和中人发的，咋办？

一些政府就想到一个饮鸩止渴的办法，动用个人账户（每个在企业交社保的人，都是由统筹账户和个人账户组成的，个人账户里的钱完全属于个人，等于国家帮忙建立了一个账户，你往里放钱就行）地方政府的想法是反正没有退休前，个人账户里的钱也是放在那里，提前先拿过来补现在的窟窿，这就像是寅吃卯粮，随着时间推移如果交社保的人没有一个飞跃式的增长，这个缺口只会越来越大，越来越大……（比如东北省）。

如果没有历史包袱，按2019年的数据，我国缴纳养老金人数/领取养老金人数为47%（缴费赡养比），即2个劳动力赡养一位老人，是完全足够的，社保养老体系可以正常运转下去。

将这种缴费和领取关系，简化如下，假设老人平均缴费年限30年，缴费基数为1倍社均工资，年轻人也按一倍社均工资缴纳：

年轻人缴纳：2*平均缴纳基数*16%=32%*平均缴纳基数=32%*当前工资指数*社均工资；

老人领取：30%*工资指数*社均工资。

年轻人的工资指数大概率高于老人的工资指数，可以看到年轻人的当期缴纳比老人的领取是要高的，所以在现行社保制度下，应该是有结余的。

国家希望通过全国统筹短期内缓解这个问题，啥意思呢，各省有的有结余，有的有欠账，咱全放国家这口大锅里，搅匀了，唉~这么一算咱养老金还是有结余的（全国合计养老收入大于养老支出）。

巧的是，就在上周，全国统筹的这步棋，终于下下来了！

别高兴太早，随着时间的推移，社保养老基金的结余会逐渐缩小，到2028年会出现负数（这是在财政补贴的情况下。不算财政补贴的话，严格来说19年全国的养老结余已经是负的了。数据来自《中国养老金精算报告2019-2050》）。

所以说只是短期缓解，根本上解决不了问题。

这时，忽然咱的七普把一个更现实的问题，推到明面上来了。

养老金账户新的挑战-老龄化

国家生育率太低！老人占比攀升，照这个趋势，中国进入老龄化的速度远超现在的发达国家。

这个问题有多可怕呢？

随着生育率降低，预计到2050年，基本一个缴费者需要赡养一个老人，养老金很难出现结余。且个人账户缺口会越来越大。

缴纳：平均缴纳基数*16%=16%*平均缴纳基数=16%*当前工资指数*社均工资；

老人领取：30%*工资指数*社均工资

这种情况下，要想维持社保养老体系的正常运转，要么持续增加缴纳人数（鼓励生育），要么大幅度提升缴纳基数（提升劳动力质量），但是要维持社保体系正常运转，还是很困难的。

这意味着，在调整养老体系结构性问题的时候，最致命的问题出现了，养老体系无法正常维系下去！

按上面简化的计算可以这么理解，统筹账户中当期交的钱，只够一半老人领的。这还没有算，补贴个人账户的钱（目前每个人个人账户的钱，大致到70岁出头就领完了，继续生存的话，这部分也是从统筹账户中来拿，随着人均寿命延长，领的钱越来越多，统筹账户压力巨巨巨大）。

这个缺口可不像历史缺口那样，用财政补贴或者国有资产介入可以解决的，政府根本没有办法填补，所以现在一再鼓励个人进行养老储备，而且要趁早。

在政府层面，也已经陆续在做一些政策调整：

今年伊始，部分地方已经开始试点延迟退休。

国家针对社保养老体系的一系列举措：

1、目的是维持住养老体系的平衡和可持续性，如果理想的情况下，保障未来个人养老金的领取可以不受影响；

2、大部分政策还处于征求意见或者试点阶段，到全面推广落实并有一定成效，还需要挺长一段时间；

3、未来政策调整的不确定性非常大，政策变动将成为个人养老最大的风险点。

同时，大家需要清醒地意识到，社保政策只能满足基本养老需求

社保通常解决的是社会普遍性问题，再加上我国未富先老，在社保政策下，实现的是人们养老能吃上饭、能看上病、能有人护理，但是基本线上更好的物质、精神、医疗和照护的需求是得不到满足的。

如果你的目标是不饿肚子，那么请坚持缴纳社保养老金。

但如果你的目标是老年生活过得更有尊严、更有品质一些，那么你就不能把全部希望都寄托在社保养老金上。

从现在开始多存钱，并以安全、稳定、可持续提供现金流的方式持有（比如商业养老保险金）

对养老这件事，普通人普遍缺乏确定性和掌控力，鼓励个人提前做养老的准备，就是消除未来的部分不确定性，并将自己的生活掌控在自己手里，焦虑感自然就会降低很多。