分析一下在上海市缴纳养老保险，回本是多少时间？20年？30年？

今天看到有一位朋友留言，说上海市参加养老保险的回本问题。在上海缴纳社会保险2730元一个月养老保险要交多少年才能拿钱，缴纳37年，未来领养老金时需要领取400个月才能回本？

这个问题里其实他有很多误解，让我们仔细分析一下：

上海市的养老保险缴费最低是多少呢？

根据上海市公布的养老保险缴费基数，目前下限为7310元。上海市灵活就业人员的缴费比例是24%，跟其他省份有所不同。在其他省份，参保缴费比例一般是20%，参保相对更省钱一些，不过养老金相对也低一些。因为上海市计算养老金使用的社平工资实在是太高了，今年已经达到了12183元。比黑龙江等一些地方甚至高出近一倍。

经计算，每月缴纳的养老保险费是1754.4元。

对于所说的2730元，实际上是包含了上海市城镇职工基本医疗保险的费用。医疗保险可以为老人们提供医疗报销待遇，包括门诊和住院，但是这一部分缴费的回本时间拿来用养老金做比较，这实际上是不合适的。毕竟是独立的保险，独立的待遇。

参加养老保险的回本时间。

其实，养老保险的待遇是积累计算的。每多缴费一个月，养老金就会多领取一点。我们可以专注计算一个月缴费的回本时间。

按照养老保险缴费的划分，每月缴纳的养老保险费是1754.4元，每月记入个人账户钱数是584.8元，进入统筹账户的钱数是1169.6元。

按照我国的养老保险制度制定，养老保险个人账户里的钱，领取不完可以继承，所以记入个人账户的钱不用担心回本的问题——肯定不亏。

缴费产生的基本养老金只有两部分构成，基础养老金和个人账户养老金。

缴纳进入统筹账户的钱主要形成基础养老金。缴费一个月，基础养老金能形成多少呢？

按照养老金计算公式，如果按照60%基数缴费一个月，可以领取1/12×0.8%的退休上年度社会平均工资。假设社会平均工资不变，未来退休使用的社平工资依然是现在的12183元。

这样的话，经计算，缴费一个月产生的基础养老金是8.12元。

缴纳进入统筹账户的钱数是1169.6元，经计算回本时间恰好是144个月。

不过话又说回来，如果是按照300%基数缴费，回本时间相对会更长一些，最长会达到288个月。

但相应的假设前提是一样的，社会平均工资不变、养老金不增长、养老保险个人账户没有利息，同样也没有考虑到缴纳钱数的机会利息。

除此以外，人们还没有考虑到一件事情，那就是参保人去世以后其家属可以领取到的丧葬补助金和遗属抚恤金。退休人员去世以后，其家属可以领到的丧葬补助金是两个月的去世上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入，遗属抚恤金是9个月。这种情况下，上海市退休老人今年去世，至少也能领取7.7万元待遇。