热议的个人养老金制度，究竟是怎么一回事?

最近个人养老金制度开始试点，大家都快被这条新闻刷屏了。

就连旱涝保收的事业单位的小伙伴都来问我养老保险 制度，需不需要给自己交点养老金？

这个问题没有标准答案，个人有个人的理解。

打算从三个方面来讲讲这个问题：

1. 什么是个人养老金制？

2. 参加个人养老金制度有什么好处？

3. 个人养老规划，到底该怎么选产品？

今天我们先来看看「1. 什么是个人养老金制度」。

在了解具体内容之前，简单介绍下政策出台的背景。

1 出台背景

我国的养老保障体系由三部分组成，被称为养老三大支柱。

第一支柱：国家养老

也就是平时常说的五险一金里的养老保险。

其特点用六个字可以概括：低水平、广覆盖。

覆盖人群达10.4亿，但每个人退休后拿到的钱并不多。

而且随着老龄化、少子化问题的突显，第一支柱不堪重负、难以为继。

第二支柱：单位养老

单位每个月给员工交企业年金或职业年金，退休后可以进行支取。

第二支柱不具有普适性，全国仅有不到7000万人享受到了这个福利，大多是公务员、事业单位员工。

哎，我等打工人流下了羡慕的泪水。

第三支柱：个人养老

个人通过储蓄或投资，如存钱、买理财产品、养老年金等方式为养老做准备，等到年纪大了、自己养自己。

第三支柱现在还完全没成气候，很多人都没有在年轻时进行养老规划的意识，往往都是走着瞧，等到真的退休了，由于现金流不足，导致手头拮据、生活水准大幅下降。

可以看到，三大支柱，真正起到支柱作用的暂时只有第一支柱——国家养老。

绝大部分人退休后的收入均来源于此，时间久了，第一支柱、独木难支。

据社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，预测到2035年，养老金将会面临枯竭。

在这样的背景下，国家出台了《个人养老金制度》，从国家层面鼓励和促进第三支柱的发展。

下面我们用几个问答来看看个人养老金制度到底是怎么回事？

2 个人养老金制度解析

-- 谁可以买？

之前有参与过职工养老或居民养老的人，都可以买。

先在全国36个城市试点一年，之后会逐步放开，推广到全国。

-- 怎么买？

第一步，开通账户

开通渠道有很多，最方便的是选择熟悉的银行，在APP上操作开户，方便快捷。

申请后会一次性开通两个账户：个人养老金账户、个人养老资金账户。第二个比第一个多一个「资」字。

前一个账户是基础户，主要记录个人信息等，不可变更。

后一个账户是操作户，进行资金转入和购买产品，可以在不同银行之间变更。

第二步，转钱

开通后，把钱转入资金账户，之后就可以购买个人养老产品了。

现阶段每年最多可转1.2万，之后有可能会酌情提高额度。

-- 买什么？

个人养老资金账户里的钱，不能随便用。

国家列好了购买清单，有四种产品可以选择，也只能在这四种产品里选择。

分别是养老储蓄产品、养老理财产品、养老保险产品、公募基金。

虽然说这四类产品都需要具备：运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征，但实际上还是有所区别。

存款储蓄和养老保险更侧重于【保值、保障】，不会亏本，收益确定。

理财产品和公募基金则更侧重于【投资、增值】，收益浮动，有可能亏损。

政府的通知里也写明了，「个人养老金」采取市场化运营，存在投资风险。

根据个人偏好，可以买一种也可以买多种；买了之后如果想换其他的，也可以灵活调整。

（后面会写文详细分析这几类个人养老产品，这里就不详细展开了）

-- 怎么用？

钱一旦存进去之后，并不是想用就能用。

政策规定了，只有以下四种情况可以领取：

可以看到，钱一旦进了账户，是无法随意拿出来的。除了马上就要退休的人，对于大多数人来说，锁定期都有十几二十年。

另外，还需注意的是，最容易达到的第一条：法定退休年龄，存在不确定性。

这几年一直都有传闻，80、90后可能会要延迟退休。

假如说存钱时，法定退休年龄是55岁，之后退休年龄延迟到60岁，是不是意味着从账户里领钱的时间也被推迟了？

要真是这样，还不如直接买一份商业养老年金，投保时就在合同里写清楚领取时间，到点就能按时领钱，不受法定退休年龄的限制。

3 制度的出台代表了一种信号

总结一下：

个人养老金制度是政府支持、自愿参加、市场化运营、实现养老补充的一项制度。

政府支持：政府会在其他方面给点好处；而且有政府把关，比自己投资要相对安全一点；

自愿参加：根据自己的能力和需要，想买就买，不买也不强制。

市场化运营：毕竟是市场化运营，虽然相对安全，但还是有风险，亏了不能怪政府。

养老补充：光靠政府养老是不够的，想要退休后用钱不那么扣扣搜搜，最好能够提前规划、有点补充。

说实在的，对于中高收入人群来说，每年1万2，就算存够30年，退休后每个月补充两三千，作用也并没有很大。

但国家政策的出台，更多的是起到了风向标的作用，也就是「吹风」。

从今年4月的到11月，各种「吹风」，释放出一个强烈的信号——养老不能靠政府。

通俗地解读一下，就是说：

提前告知各位，风向要变了。

等到年纪大了日子难过时，请不要怪政府，当初没有提醒你~

一个全新制度的出台，最好能有一些好处，不然怎么能吸引人们自愿呢？

现阶段政策面给到的好处是：节税。

这也是很多自媒体提到的“薅政府的羊毛”。

到底能薅多少、要不要薅？我们下篇来讲。