一图看懂中国养老政策变迁，值得收藏！

网络上之前有一张流传甚广的图片：

1985年，计划生育好，政府来养老；

1995年，计划生育好，政府帮养老；

2005年，养老不能靠政府；

2012年，推迟退休好，自己来养老；

2018年，赡养老人是义务，推给政府很可耻……

过去30多年里养老宣传口号的调整，是国内养老政策变迁的最好见证。

从1985年政府的大包大揽，到现如今养老靠自己，甚至要靠子女，养老问题逐渐从政府的事情演变成个人和家庭的事情。

国家统计局2018年发布的数据显示，我国60岁以上人口有2.49亿，占总人口的17.9%，65岁以上人口1.67亿人，占总人口11.9%。

我国老龄人口数量进入快速增长阶段，人口老龄化程度不断深入，直接带来对养老保险制度财务可持续性的挑战。

4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》（以下简称《报告》）。

《报告》预测，养老保险基金2019年当期结余总额为1062.9亿元，但到2028年，当期结余可能会首次出现负数，即当期基金的收入将会小于当期基金的支出但还有结余。

《报告》指出，城镇职工基本养老保险基金累计结余将于2027年达到6.99万亿元的峰值后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。如果预测成真，那么80后面临老无可依的窘境。

《报告》同时指出，仅从制度赡养率上看(不考虑人均待遇的提高)，城镇企业职工基本养老保险支付压力正在不断提升，简单地说，2019年由接近2个缴费者赡养一个离退休者，到2050年前后几乎是1个缴费者需要赡养一个离退休者。

数据很明显，在接下来的几十年时间里，国内养老环境将进一步恶化，养老问题将变成全社会共同的问题，无论是政府还是个人都将承受巨大的养老压力。

很多80后认为自己距离退休还有好几十年，而且政府又有养老保险基金，就不把养老规划当回事儿。可是，当你把全部希望都寄托在养老保险基金上，等你退休后可能会面临“无钱可领”的风险。

看到这里，大家可能没有什么紧迫感，因为养老毕竟是几十年后的事情，期间还存在很多变数。此话不假，那我们先把这组预测的数据放一边，来看看国内目前的养老形势。

国际上通常用“养老金替代率”作为衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标。养老金替代率，就是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

举个例子，如果你现在退休，退休前工资收入是1万元养老政策变迁，退休后每个月领取养老金5000元，那么你的养老金替代率：5000÷10000，就是50%。

世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%；国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，如果低于这个标准，则退休后的生活水平可能就会出现大幅下降。

按照这种计算方式，美国当前的养老金替代率已经高达102％，与之形成鲜明对比的，是我国退休人员养老金的总替代率仅为45％，比国际劳工组织建议的最低标准还要低，相当于退休后生活水平直接下降了一个档次。

更不容乐观的是，从2016年开始，我国人均养老金每年的增速开始逐年下降，由此前数年的10％，下降为2018年的5％。如果目前的养老保险制度不做改革，按照当前的走势，我国的养老金替代率还会持续下滑。

养老金替代率的下降，意味着退休后生活水平将无法得到保障。你现在的工资收入还不错，但等你退休后，收入水平的落差会让你大跌眼镜，你的生活水平也将走上下坡路。

80后退休后就没有养老金了？

按照《报告》中的预测，到了2035年养老保险基金就耗尽，80后退休后的确就没钱可领了。但这只是在有限条件下的测算，因为养老金是现收现付的，所以只要工作的这一代按时缴费，上一代退休就能够一直领取养老金。

不过，随着国内老龄化程度的加剧，按照现行的养老保险制度，制度赡养结构会持续恶化，养老金增长的速率还会继续放缓，而退休后能拿到手里的钱只会越来越少。

单纯依靠政府养老金早已无法较好地缓解养老压力，这一事实也在世界各国普遍得到验证。因而，不少国家开始积极探索养老金市场化运作，将目光聚焦在商业养老保险上。

比如：德国在2001年实施的养老金改革计划，其中一条明确提出，通过颁布《老年财产法》及其修正案引入了具有政府补贴和税收优惠的里斯特计划，养老产品的供给者是多元化的，满足认定资格的保险公司、银行、基金公司或德国住房互助储金信贷社都可以提供里斯特产品。

知名商业养老金机构包括安联保险集团、德意志银行下属的零售资产管理机构等都加入了这个计划，个人或家庭可根据自身偏好自由选择购买，里斯特产品存在的形式不限于保险合同、银行储蓄合同、基金储蓄合同等。

我国面临的养老问题远比其他国家严峻，养老金制度的改革也势在必行，而商业保险必然成为这份改革方案里不可或缺的一份子。

除了国家层面的养老金制度改革，个人也要转换思路，靠政府养老已经不符合新时代的发展需要，自己规划养老才是长久之计。

现在的80后、90后甚至马上开始工作的00后，为了退休后能过上更好的生活，都要及早储备商业养老保险，尽早做好预防。通过商业保险长期的投资与积累，在实现财富增值的同时，为自己的老年生活增加筹码。