商业养老保险怎么买更划算？

养老年金保险怎么买最合适？我觉得跟年龄、本金、利率、时间、公司实力、个人需求等因素有关。

年金险的收益主要是通过复利生息，根据年金险的公式:复利=本金×（1+利率）ⁿ。

如果您是一位刚走向社会或者刚成家立业的年轻人，要准备养老金的话，我建议选择长期缴费，年轻人的优势是时间。因为在利率一定的情况下，要达到同样的财富，时间越久，本金越小（年轻人刚刚成家立业，拖家带口压力比较大，经济基础比较薄弱），这样就可以减轻年轻人的压力。在不知不觉中轻而易举地把钱存下来，为未来年老的自己做好准备。

如果您是一位四十多岁的人士，半生忙碌事业和家庭，才开始为自己做养老规划，通过半生的打拼，有了一定的积蓄，跟年轻人相比虽然时间不是优势，但可以增大本金达到同样的复利效果。

如果您是即将或者已经达到退休年龄的人士，社保开的很少或者没有社保。那么你可以保那种交完了很快能返钱的险种。如平安的御享财富养老。投保年龄在52~75周岁，男士60岁就可以领取生存金，女士55岁就可以领取生存金；而且每年按照一定的比例递增领取抵御通货膨胀。不领进入万能账户再次复利生息。

利率这方面，跟公司的实力有关系，选一个实力雄厚的公司。同样的本金，同样的时间，利率越高受益越大。同样的公司万能账户的收益也有所不同如何买养老保险划算，选择一个受益最高的账户。

如果你的经济条件比较好，自己存一些养老补充的同时，更侧重于传承的话。您可以选择双倍保险人，这样花不了的钱可以给子孙后代留下，延长了复利受益的时间；还可以免交个人所得税和遗产税，防止财富缩水，让家庭的财富通过保险这个金融工具时时代代传承下去。