家庭保障配置系列4——我们为什么要准备养老

小象很早的时候听过一句话“时间可能不会造就一位伟人，但一定会造就一位老人”

（可能是在某次培训上听到的）

我们的一生，可能都是平平安安的，无病无灾，但是我们一定会面临一个问题，那就是逐渐老去。所以养老的问题，不容忽视。

提前准备养老，不是靠某一个单一的工具就能实现的，一定多元化的，越早计划越好。

对于30岁的人来说，离退休养老，至少还有30年的时间，当然也有可能更迟。所以我们现在可以通过分散化的提前配置，来预防股灾、通胀、通缩、失业、疾病等变故，毕竟这些事在这30年，很有可能发生，而且或许不仅仅一次。比如今年3月美股4次熔断，以及原油的暴跌暴涨（一会死一会生）

01

提到养老，咱们首先要了解生活中咱们常见的一些养老工具

1：社保

社保是国家提供给咱们所有人的福利性政策。

我们每个月的工资，个人缴纳8%存入养老金个人账户，企业缴纳19%归入统筹账户。其中个人账户的余额不断累积，在退休后按月发放；统筹账户用于供养现在的老人。

所以现在的老人领取的养老金，其实很大一部分是由咱们目前还在工作缴纳社保的人出的，所以如果想让自己退休之后，可以有充足的养老金，就需要：

当上述三个条件，任意一条都满足的时候，咱们的养老金才可以越发的充足。

但是

上述的三个条件，暂时都不满足。

所以，纯粹靠社保养老，对于现在的年轻人来说，或许并不是很好的选择。

2：稅延型养老

目前来说稅延型养老还处于试点

简单的讲，就是我们的税前工资，拿出一些去购买养老保险，买之后剩余的部分再计税，退休领取养老金的时候，再一次性计所得税。

费用按每个月工资提6%，最高不超过1000元。收益分三档，按收益率与风险匹配，从保底收益（3.5%）——保底2.5%+浮动收益——纯浮动收益。

其实还是一种强制限额储蓄，给你三档收益选，匹配对应风险度，只是额外附带了抵扣所得税的功能，一切还是来自于你的工资收入。

3：商业养老保险

一般市面上的商业养老保险都是年金险

年金险相当于强制储蓄，把现在的钱保存到未来，以生存为条件，每年发一部分，获得越久，拿的越多。其实就是让未来的自己花现在的自己的钱，但是可以随时退保取现价。

年金险其实不是一个合格的理财产品，想要通过年金险来理财，是不太合适的，（万能账户追加除外）

年金险有三个作用，强制储蓄、相对保值、固定养老

强制储蓄的目的，其实就是控制自己合理的消费。像小象这样还没有成家的年轻人，很多都是及时享乐，喜欢通过不断的消费，来获得一种即时满足感。

而通过年金险，在自己有结余的时候，签字锁定这笔钱，以长期年化3%—4%左右的利率锁定在一个产品里，中途可以通过退保取现，等自己年老之后，固定领取年金，身故还有理赔金，着实是不错。

4：养儿防老？

养儿防老其实放在这里不太贴切，不过小象还是拿出来说一下

老一辈的或者在一些农村地区，很多人总是想着养儿防老，认为有了自己得孩子，未来的晚年生活就不用特别操心。

但现实可能不一样。

就以小象为例，30岁未婚男青年，年收入一般，不到20万，工资水平其实超过了绝大多数的年轻人。2019年城镇居民人均可支配收入42359元

小象觉得目前自己的能力，供养父母是有一定的压力。

目前的生活成本，以及买房之后负担的贷款压力。

说句不好听的话，很多时候，只能够堪堪负担自己的各种花费，对于父母的养老提供不了太大的帮助。(失败、惭愧)

甚至说，如果以后结婚有了孩子，或许还需要父母的帮助。

或许小象是属于loser吧，不过养儿防老这种问题，个人觉得还是在进行养老规划的时候，排除掉。不确定性太强

02

要不要给自己准备养老？

小象这段时间一直在老家，看到了自己身边一直有的两种老人

从情感上，其实挑剔的父母家庭养老政策的必要性，对于子女的精神上都是一种负担，很难过到一起；但是为什么两家的结果会有这么大差距？

没错，就是因为钱。

所以，不管是现在的老人，还是未来的我们，至少得有一点：

要么，我是一个体贴子女的老人，虽然没钱，但是能帮着子女照顾家庭，父慈子孝；

要么，我每个月的净现金流很多，不仅能够自己花销，还可以给子女提供帮助，这种情况，即便是脾气稍差点，只要不是特别刻薄，子女也能接受。

如果两头都不占，家庭往往很难和睦。

03

想要有一个比较体面的养老生活，我们需要准备什么？

老老实实的缴纳社保，至少缴纳15年，获取养老金领取资格，交的越多，以后领的也会与多，同时提高自己的收入

目前处于试点区域的人，可以考虑稅延养老保险，每个月存一点也是好的；

活用杠杆，用保险产品对冲疾病和身故风险，保持自己的资产健康

选择养老年金补充养老，让自己强制储蓄一笔钱，需要的时候随时可以退保取现，也可以在年老的时候，每年固定领取年金。

04

1：为什么是养老年金？

当我们在考虑养老补充的时候，形形色色的金融产品有很多家庭养老政策的必要性，为什么小象独独建议养老年金险呢？

对于30岁的我们来说，养老是30年之后的事了，我们是为30年后的自己做打算

所以，我们想要让我们的钱，穿越整整30年的时间，最重要的就是保障自己资金的安全与稳定的增值。

但是，资本的三性，安全性、收益性、流动性，三者不可能同时满足，为了追求一点的极致，需要对于其他两者进行取舍。

对于30年后的养老生活来说，我们需要把“安全性”做到极致，让他不会受到任何影响，不会因为股灾、不会因为经济通胀、紧缩、不会因为投资的失败而受到影响。

所以我们选择的额养老工具，就要适当的牺牲流动性和收益性，但是也不能过分牺牲了，至少能够一定程度上抵御通胀。

近些年来，CPI 指数都在2%—3%之间，19年底飙升到了最高4.5%，2020年的1、2月份的CPI指数更高。（因为疫情的影响）

所以通常下来，一般的CPI 指数都是在2%—3%之间，为了维持咱们的养老金不被通胀吞噬，怎么说长期收益都不能低于3%。

而目能够稳定长期横跨30年的3%—4%的确定收益的年金险，才是一款合适的养老产品，具备其他金融工具不具备的特性——锁定利率！

2：什么是养老年金？

养老年金险，是一款年化收益在3%—4%、60岁开始只要或者就能每年领取一笔钱作为养老年金、有突发情况也可以退保取现价、或者可以报单贷款80%现价（保障继续有效）、带有身故责任的产品。

不过，他也有缺点，一是长期的固定储蓄，不要想着很短的时间就能够把自己的钱拿回来；二来，他的长期内部收益率（IRR）也就3%—4%左右，不会很高（但是有可能更低，看产品）

所以，如果你对未来长期的经济形势抱有不确定性，手上又有一些闲钱，那么不妨试试这种年化收益在3%—4%左右的年金险，给未来的自己准备一份礼物~

05

写这样的长篇，其实也是对自己的梳理，温故而知新，同时也好给到你一些参考

把养老问题放到系列的最后，是因为养老并不是每个家庭的刚需，对于咱们普通家庭来说，保障永远是第一位的，在没有配置保障型产品之前，上来就谈年金，就是在扯淡

购买保险，一定是基础保障在前，如果预算有限的话，那么先考虑消费型的产品。

在配置完基础保障的情况下，既不担心疾病风险、又不担心债务缺口、更不担心身故风险，对整个家庭经济的影响，那么这个时候还有闲钱的人，就可以考虑下养老问题。

看完这个系列，是不是就可以自己DIY配置保险了？

为什么小象一直在强调专业的人做专业的事呢？

下一篇咱们接着聊：为什么看了很多保险相关的文章，我依旧不建议你自己自助买保险？

好了，就到这里了，我是你们的小象

xiaobao_xun

希望写的对你有所帮助~