养老只要有钱就够了？你可能想得太简单了

◎本文作者 | T博士

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大家好，我是T博士。

最近在新闻里，看到了一位老人的遭遇，心里泛起很多无奈。

江苏扬州的曹老先生，已经99岁高龄，教师出身，是市里有名的书法家，有四儿两女。曹老先生和老伴先后请过几个保姆照料他们的生活，但都不称心，直到两年前遇到了勤快的胡大姐，老两口十分满意。

今年三月，老伴突发重病先走一步。曹老先生好不容易走出悲伤后，大儿子却突然把保姆胡大姐给辞退了。他想把胡大姐请回来继续工作，但儿女甚至孙辈们都一致强烈反对。

曹老先生委屈落泪，保姆的工资是他自己承担的，过去几十年来他也从没向孩子们要过一分钱，为什么他连请个保姆的自由和权利都没有了？现在，老伴没了，一直照顾他饮食起居的保姆也被辞退，孩子们又只有过节拜年才来探望，他独自一个人，日子实在太难过了。

街道社区为老人和子女做了多次调解，但子女们既不同意请回老人满意的保姆，也都不愿意亲自照顾老人后面的生活。

和许多同龄人比起来，这位老人的条件算是不错的，退休工资高，经济独立，自己有钱请保姆，不但不依靠儿女，据说还给孩子补贴了不少钱，谁能想到在老来最需要陪伴和照顾的时候，会如此孤独无依呢？和朋友聊起这个新闻，她感慨说：以前觉得老了只要有钱，一切的问题都不是问题，现在觉得我们还是把养老想得太简单了。

老来有钱当然是重要的，关系到老年的生活质量和尊严，这也是为什么我们常提醒大家要储备养老金。但养老只有钱也是不够的。在哪里生活？谁来照顾和陪伴自己的晚年？这些也都是养老要面对的现实问题。首先，衰老带给身体的变化绝不只是松弛的皮肤和皱纹而已，骨质疏松，脊椎老化，关节退化，身体各项机能大幅下降，就算没有大病，生活里也处处是危险：走路不稳了，上下台阶都费力，连洗澡都需要人看护。张泉灵曾在《奇葩说》节目里提到，她在采访中发现，有些老人之所以身上有难闻的味道，是因为他们害怕摔倒，平时都不敢洗澡。据测算，我国每年有4000多万老年人至少发生1次跌倒，跌倒已经成为我国65岁以上老年人因伤致死的首位原因。除了摔倒，心脑血管相关问题引发的紧急情况在老年人中也十分常见。根据《2020年中国中高净值人群医养白皮书》的调查结果，在60~69岁和70~79岁这两个年龄阶段，均有超过四分之一的人会首次出现需要急救的情况，但只有1%的紧急情况能在5分钟的黄金急救时间内获得医护救治。日常生活变得困难而危险只是一方面，很多老人晚年生活最大的问题，是精神上的孤独。退休后从有规律的工作状态突然转入松散无序的生活状态，在社会职能上被边缘化，在子女身上也不再感受到“被需要”的价值感，社交活动又比较少星堡浦江养老社区，很容易产生“被遗弃”的感觉。要是老两口都健在，有人能陪着说说话还稍好些，但如果其中一人先走了，子女又不在身边，剩下的那个独自在家生活，孤独感时时刻刻敲击内心，时间久了甚至会出现抑郁症。2018年发布的一份《中国老年心理健康白皮书》显示，有63%的中国老年人常常会感到孤独。在中国的传统文化里，养儿防老，很多人也确实指望子女照顾和陪伴。但现实生活中，依靠子女养老却并不那么现实。子女孝不孝顺且不说，社会大流动环境下，很多孩子与父母并不在一个城市，就算是在同一个城市，当父母年迈时，孩子有自己的家庭和工作，也很难放下一切全力去照顾父母。而且为了避免生活习惯不同带来的摩擦，很多人并不愿意与父母住在一起。豆瓣上有一个关于赡养父母的意向调查，其中有一个问题：是否会选择和父母生活在一起。只有不到三分之一的人“愿意与父母同住”。请保姆当然也是个选择，但难免有这样那样的担心。

现在，有越来越多有条件的老年人开始选择在优质的养老机构养老。70多岁的黄柳霜阿姨年轻时是国家ISO9000质量管理体系高级审核员，和老伴住在深圳一栋500平的大别墅里。因为儿女们工作繁忙，诺大的别墅里空空荡荡，大部分时间都只有他们老两口，十分孤独。几年前的一天，黄阿姨想从高柜里拿床棉被，没成想脚下一滑，从凳子上摔了下来，当时就不能动弹了。老伴听见响声后立刻赶来，但也束手无策，当时家里没有别人，儿女的电话也无法接通，后来叫了120，所幸及时送医。经过这件事后，黄阿姨和老伴决定换一种养老方式，经过考察后，入住了广州的一家养老社区。入住的第一个月，黄阿姨不小心拉响了卫生间的报警器，两分二十七秒，管家和医护人员全都来了。这一次的小插曲，坚定了老两口长期住下去的决心。去年播出的综艺节目《我们的师父》里，大张伟、于晓光等四位年轻艺人去拜访的第一位师父，老演员牛犇，也住在一个老年公寓里。牛犇说，他家里的房子很大，却没有老年公寓里住着舒服。如果自己在家里请个保姆，还得去教她做符合自己口味的饭菜，保姆也不可能长年都和自己生活在一块，而且只有一个保姆也无法全面照顾到生活的方方面面。但是在这里，吃饭、娱乐、锻炼身体、健康检查，他到每一层每一个功能区，都有为他服务的人。他还带着年轻人们拜访了几位老年公寓里的邻居，看看他们的生活状态。其中一位邻居，是中国第一条潜水艇的第一任舰长。还有两对邻居是儿女亲家，虽然有儿有女，却更喜欢住在老年公寓里，因为“这儿有这么多朋友”。

大张伟说，他看见牛犇和邻居们在一起的那个感觉，就完全明白他为什么喜欢住在老年公寓了，“有的时候就得和同龄人在一块，他跟那几个哥们在一起，就是那种劲，那就对了。”前段时间，还有新闻报道了杭州某老年公寓里一群平均年龄90岁的老人。他们和自己的好友、闺蜜住在老年公寓的隔壁门，每天一起唠嗑、打麻将、看剧，还一起学习网购、点外卖、手机打车等数字服务，生活随性自由，与时俱进，被不少年轻人称为“理想中的老年生活”。这些优质的养老机构，颠覆了传统观念中对于养老院的认知，正在成为越来越多中产和高净值人群的养老选择。

目前国内的养老机构中，品质最高的要数高端养老社区。近年来，不少保险公司都开始布局自己的高端养老社区项目，比如泰康集团的泰康之家、复星的星堡养老、恒大的养生谷、光大的光大安心养老计划等。泰康之家泰康之家是国内布局最早，也是硬件最先进、服务最成熟的高端养老社区之一，吸引了很多精英人士。比如北大教授钱理群、中央电视台前副台长陈汉元、最近提名金鸡奖最佳女主角的老艺术家祝希娟，都是这里的居民。前面提到的黄阿姨和老伴，也住在这里。目前泰康之家已经在全国布局了22家养老社区，其中北京、上海、广州、杭州等7家已经开业运营。社区选址的环境都非常好，交通也很方便，30分钟内就有大型综合医院。

泰康之家·杭州大清谷养老社区，地处西溪湿地和之江国家旅游度假区之间社区内的设计，也都从老人的安全和生活舒适度出发，比如防眩光照明系统、无高差地面、圆角家具、随处可见的紧急报警器、恒温恒湿的中央空调系统、三级净化的新风系统、24小时恒温热水等。住在这里的每个老人，都拥有专属的管家，每个管家背后连接着医生、营养师、社工、康复师等各种职能人员，为老人们提供“一揽子”的生活照料方案，包括餐饮、居室清洁维修、送医就医、购物出行……从家务琐事中解放出来的老人们，有充足的时间参加社区的老年大学和各种俱乐部活动，发展兴趣爱好。每个社区内都配建了一家医院，一般的慢性病、常见病不用出社区就能得到治疗，还可以刷医保卡，对经常有就医需求的老年人来说非常方便；遇到有老人突发急症，社区内有责任医生24小时值班；对于有慢性病的老人，保健医生会定期上门询问病情，检查药物是否过期，交代注意事项，有老人开玩笑说，自己在这里享受到了高干的待遇。泰康之家主打的是CCRC持续照料退休社区的概念，随着老人年龄渐长，健康状况下降，自理能力变弱，社区会安排老人由独立生活区转到协助生活区、专业护理区或者记忆照护区，这意味着入住者可以在熟悉的环境里一直生活下去，并得到与身体状况相对应的照料服务。星堡养老复星集团的星堡养老和泰康之家一样，也是CCRC持续照料型社区，主打美式养老理念，目前在上海、北京已经开业，最早开业的中环养老社区一期已经运营了七年多时间。另外广州、南京、苏州、厦门、成都等城市的项目正在筹备中。社区的规模总的来说要比泰康之家小一些，美式装修风格，按五星级酒店的标准打造，很多适老设计也都很体贴，比如室内采用3厘米厚度的地毯，隔离噪音的同时防止老人摔伤；每个房间都可以自由行走轮椅，以备不时之需；考虑到老年人如厕频繁、如厕时间较长的特点，为了确保夫妻双方互不影响，还有双卫生间的配置。

星堡浦江社区两房两厅户型星堡采用的是家庭医生式的健康管理制度，会给每一位入住的老人建立一份健康档案，并持续跟进健康状况。虽然不像泰康那么豪自建医院，但社区里也有医疗室和医护团队，常规检查、小伤小病、打针输液都能解决。对于慢性疾病患者，提供代配药服务，对接周边的三甲大医院。社区里每天都会安排各种文娱活动，每周也会组织老人们外出游山玩水、品尝美食，不仅有专车接送，专人陪同，还会安排保健医生跟车同行，细节做得还是不错的。据了解，目前入住的大多是大学教授、医生、公务员、企业高管等。恒大养生谷恒大集团的养生谷分为旅居乐养项目和CCRC持续照料型社区两种不同类型，目前已经在全国20多个城市布局建设，包括三亚、昆明、长沙、西安、南京、连云港等。和其他养老社区不同的是，恒大养生谷不需要达到退休年龄后才可以入住，属于全年龄社区，各个年龄段都可以住。定位特色是旅居模式，客户拥有全国各个社区的入住权，可以不限地点不限次数行使，比如夏天住在昆明，冬天住在海南，适合喜欢候鸟式养老的人。每个养生谷都会有一家恒大的医院，并和当地的三甲医院合作提供”绿色就医”通道，另外，养生谷的客户还可以享受博鳌恒大国际医院的高端医疗资源和海外医疗资源。

因为比较新，养老服务经验比不上其他高端养老社区，但多了不少智能高科技设施，比如触摸感应式升降橱柜，可以避免老人因踮脚取物而摔倒的危险；还有德国进口的智能悬浮床，不仅可以按摩、记忆最佳舒适位置，还可以24小时自动测量和记录身体指标，有助于疾病的及早发现。光大安心养老计划光大安心养老计划是光大集团的光大永明人寿与光大养老联合推出的项目，拥有强大的央企背景。配套的养老社区包括光大养老旗下三个品牌运营的54个长居养老社区和4个旅居养老社区，集中在北京、江苏、山东、浙江、重庆和福建。社区主打“医养结合”的理念，实行分级管理，可以独立生活的老人住在老年公寓，每个社区里都有医保定点的医务室、康复室、药房和24小时驻守的医护人员，可以满足一般的小伤小病治疗和基本的慢病管理需求；半自理或者不能自理的老人住在护理院，院内设有多个科室，为入住的老人提供医疗护理和康复服务。和前面几家比起来，光大养老社区的居住环境要朴素一些，价格相对来说也比较亲民，对中产家庭更为友好。不过光大的养老服务经验是这几家当中最丰富的，至今已经有13年的养老机构运营史，服务质量还是比较有保障的，从设施设备的适老化处理、饮食起居的照料、各种文娱活动的安排，到日常健康管理和安全监护，也都面面俱到。

光大汇晨北京朝来老年公寓套间

入住这些养老社区的门票，是一份保单。泰康之家的要求最高，总保费不低于300万，投保人及配偶可以获得养老社区的终身保证入住权，双方父母享有优先入住权。星堡次之，要求总保费达到200万，恒大和光大目前是100万。总的来说，门槛都不低。当然，保单并不仅仅是门票，同时也是一份稳健型的投资理财。高门槛的背后，除了高端的硬件和服务，还有高端养老资源的高度稀缺。以上海为例，截至2019年底，全市户籍人口中，80岁及以上高龄老年人口有81.98万人，60岁及以上老年人口有518.12万人。那么上海当下的高端养老资源有多少呢？几个品牌的高端养老社区加在一起，一共也就几千张床位而已。我国目前正处于老龄化加速发展的阶段，随着老年群体的迅速膨胀，以后对于高端养老资源的争夺势必还会更加激烈。所以现在有不少人都提前用保单锁定资源，给未来的自己先占好位置。文章开头那位曹老先生的例子也在提醒我们，随着年龄的增长，我们自己能掌控的事情会越来越少。如果不提前做好准备，老来能过什么样的晚年，未必可以自己说了算。趁着现在，提前给自己锁定一张养老社区的门票，到老的时候，如果有更好的养老选择，保单就当是一个单纯的投资理财；如果没有，那么，这就是晚年生活质量的一个保障。