中国养老前景调查报告：预期养老需163万元起！

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近日，日本经济新闻调查日本47个都道府县后发现，户主在65岁以上的老年家庭，平均拥有的金融资产达到2003万日元(约127.6万CNY)。此前日本金融厅曾发布报告称，活到95岁的夫妇需储备约2000万日元(约合128万CNY)的金融资产。并着重强调了长期性资产管理的重要性。

此前，有机构联合发布2018《中国养老前景调查报告》，报告显示，35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄，不少年轻人期待政府养老金成为养老主要支撑来源，但却对养老金制度知之甚少，调查样本中，有超过97%的年轻人对养老金了解很少或者完全不了解。

这份报告是根据网上调查问卷的数据采样，针对平台上的28440名用户进行的，其中95%调查对象来自一线至四线城市。

预期退休年龄57岁 退休资金163万元

报告显示，中国的年轻一代将目标退休年龄设定在 57岁左右，并且对退休生活表示颇为乐观和向往。然而，仅有约44%的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。在没有开始养老储蓄的受访者中，他们计划开始储蓄的平均年龄是 40岁，距离理想的退休年龄57岁，只有17年的时间来储备资产。

年轻一代认为，他们至少需要163万元的现金储备才能过上舒适的退休生活。然而，根据当前的储蓄状况和银行存款利率推算，在不进行投资的情况下，他们需要长达59年的时间才能存够有足够的资金达到期望的养老储备水平。

所以，这些钱够养老吗？

体面养老究竟需要多少钱？

●我们假设你60岁退休，活到80岁。注意，已经是车房无忧，也不用给孩子出学费和生活费。

如果你现在30岁，当前每月生活费4000元。60岁退休，退休后再活20年。以每年物价上涨4%来算，退休后我们需要的生活费应该是这样：

60岁时，夫妻二人每月生活费=4000*（1+4%）^30=12973元。

退休后再生活20年的费用总和=12973*12* （1+4%）^20=482万元 。

●由于年事已高，或多或少会面临一些疾病，因此医疗方面的支出可能会增加，按每年每人1万计算，从60岁-80岁这20年夫妻二人共计：1万*2*20=40万

两个人共计：482万+40万=522万元，人均需要261万，这仅仅是满足最基本的生存需求，算是乞丐版养老。

●如果你想要活得更舒服点，比如吃得更精致一些，穿衣质量更好一点，化妆品，人情往来，旅旅游，生活质量不比退休前下降。这些金额也和每月生活费差不多了（以当前每月两人4000元来计算：1年近5万元智慧养老调研报告，不算多吧）。

按照30年后物价，两人每年这些支出需要10万余元，20年需要200万元，人均100万元。

算起来，这类舒适一点的退休生活，一个人需要360多万才够...

2/3年轻人希望依靠政府和现金储蓄养老

报告显示，将近三分之二的年轻一代仍然希望依靠政府养老金和现金储蓄来养老，而仅有不到三分之一的人希望依靠年金、保险产品、租金收入、股票或售房所得来养 。

然而，调查中的大多数人表示他们并不完全了解政府养老制度的运作方式。很少人预期通过投资来积累储蓄，28%的年轻一代仍然认为现金储蓄将成为他们退休收入的主要来源。

要攒多久才能攒够你的养老钱呢？

《中国养老前景调查报告》认为，以182万这个需求数来算，目前中国年轻一代平均月储蓄1339元，在不考虑通货膨胀和收入变化的情况下，他们需要长达59年的时间才能存够足够的资金智慧养老调研报告，达到期望的养老储备水平。

而且，即使是已经开始储蓄的人，也表现出投资知识匮乏的困境。仅有不到三分之一的年轻一代在他们的养老储蓄中优先考虑长期回报，大部分人都希望有股息红利或定期利息。

我们该如何养老？

一谈到存养老金，大家最核心的障碍就是缺钱。

对于很多年轻人来说，攒钱太难，年轻一代需要承担孩子高昂的教育费用、父母养老开销、高昂的房价。与上一辈人相比，他们储蓄更少，负债更多。此外，对于大部分年轻人来说，很多家庭往往要赡养双方四位老人，一旦哪位老人出现重大的健康问题，将会给家庭带来沉重的经济负担。老年人的健康保障问题也一直是困扰子女的难题。

但是，即使知道这潜在的风险，大家要想给老年人买保险，也有着无法逾越的“大山”。毕竟，针对老年人设立的保险项目，要么审查严格，要么费用较高，导致很多人望“保”却步。

目前我国寿险公司推出的商业养老保险产品类型很多，有纯养老型的、分红保障型的、有保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型的，其中，个别产品带祝寿金、间隔返还等，这使得消费者一时间难以选择。我们终将老去，我们所承受的，又怎么忍心让下一代再次经历？在危机到来之前，如何提前做好规划，给自己和家人一个可控的未来？作为社保的有效补充，商业养老保险将是解决这一问题的有效途径。商业养老保险对每个具备条件的人来说都有必要购买，那么在投保时该怎样进行选择呢？

一、安全稳健最重要

在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其实才是保值增值。所以在投保时最好选择大型保险公司，另外妥善保存保险合同。

二、选择收益率高的产品

一般来说，商业养老保险的缴费期比较长，缴费期可能达到10年至15年不等。所以需要有获得收益的能力，用以抵挡通胀带来的影响。

随着保险市场竞争的加剧，各大公司推出分红型养老险的收益也在提升，对客户越来越有利。

三、选择合适的缴费方式和额度

如果要想自己老年生活有高质量的保障，在购买商业养老保险时，就要做足适合的保额。另外在缴费方式上，建议选择期缴，而不是一次性缴齐，避免过多保费给当前的生活造成负担。

四、选择合适的领取时间和方式

关于商业养老保险养老金的领取时间，一般可以从50岁、55岁、60岁、65岁等几个时间段开始领取；

而领取方式则有一次性领完、在一定时间内领完、每年定额领取。在选择时，可以根据自身的情况和需求而定。

五、全面保障

随着年龄增长和身体机能的退化，退休养老时面临风险较大。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。建议选择组合产品，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

六、量力而行

商业养老保险是养老规划必不可少的一项，但却并不是投入得越多越好。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。

写在最后

根据国家的政策方向，商业养老保险今后可能会超过社保养老成为主流。因此商业养老保险越来越重要，每个人都应该了解清楚要早作打算。